استخدام نماذج الجدارة الائتمانية لتقييم عملاء البنك دراسة حالة : عينة من البنوك التجارية العاملة بولاية غرداية – - خلال سنة 2018

Abstract

يعد إستخدا م عمعايير نمادج الجدارة الائتمانية من الأساليب المستعملة في تقييم العميل من قبل البنوك التجارية، ويتمثل الذدؼ من البحث في الإشارة إلذ لظاذج الجدارة الائتمانية والدعايتَ التي تتضمنها ىذه النماذج، بهدؼ التعرؼ والكشف عن إمكانيات العميل الدستقبلية في سداد الإئتماف وفوائده، وذلك لتجنب خطر عد إستًجاع الإئتماف الذي قد يقع وي ؤدي إلذ التعثر )إدارة الدخاطر(. تضمنت مشكلة البحث معرفة مسالعة معايتَ ولظاذج الجدارة الائتمانية في عملية تقييم العملاء من قبل البنك، وىوما تطلب حصر والإشارة إلذ جل الدعايتَ الدسالعة في عملية التقييم سواء تعلق الامر بالعميل أو البنك. وقد خلص البحث إلذ أف الدعايتَ التي تدخل ضمن تقييم عملاء البنك تتمثل في شخصية العميل وقدرتو على السدادػ، بالإضافة إلذ ملائتو ) رأس الداؿ(، والضمانات الدقدمة إضافة إلذ تثرر موضوع الائتماف بالبيئة الدراد إستغلاؿ الإئتماف فيها )لزيط الائتماف( ىذا من جهة، ومن جهة أخ رى أف للبنك )متغتَات داخلية( تارتَ في عملية التقييم، أ وف أسلوب التقييم الدتبع في البنوؾ لزل الدراسة غتَ منمذج في تقييم العملاء مقارنة بالنماذج الدعروضة. وقد أوصت الدراسة بضرورة إعتماد أسلوب أو لظوذج واضح في عملية تقييم العملاء وإضفاء الشفافية في عملية تقييم العملاء وإرساء نظا إستعلا وتبادؿ البيانات ائتمانية بتُ البنوؾ للإلدا ببيانات العملاء للمساعدة في عملية التقييمTo study the using of creditworthiness standards is to study one of the most fascinated trend in the banking system, that is one of the methods used by commercial banks to customer evaluation, and this study aims to explain the creditworthiness models and its standards, And to disclose the future potential of the customer in the payment of credit and its benefits, In order to avoid the risk of non-return of credit that may occur and lead to default (risk management). This research problem included the knowledge of the contribution of the standards and models of creditworthiness in the process of customer evaluation by the bank, which requires determination of the most standards contributing to the evaluation process, either from the customer side or from the bank side. The research concluded that the standards that fall within the evaluation of the bank's customers are: the customer's personality and ability to pay, in addition to his capital (solvency), guarantees provided (safe-guard) furthermore to the impact of the credit issue to the environment in which credit is to be used (credit environment). On the other hand, the Bank (internal variables) has an impact on the evaluation assessment, and the evaluation method used in the banks under study is not modeled in evaluating customers compared to the current models Finally, the most important recommendations that can be referred to, are the adoption of a clear method or model in the customer’s evaluation process, transparency in the customer’s evaluation process, the establishment of a system of query (credit investigation) and exchange of credit data between banks to know customer data. therefore, to assist in the evaluation process.